Høye renter, mye gjeld spredt over flere kreditorer eller inkassogjeld som ønskes nedbetalt. Det er flere grunner til hvorfor mange velger refinansiering lav rente. Her finner du mer informasjon om refinansiering, hvilke muligheter du har og hvordan du går frem når du skal søke.

Hva er refinansiering med lav rente?

Kort forklart er refinansiering samling av gjeld i ett nytt lån. Når du refinansierer tar du opp et nytt lån, som igjen brukes til å nedbetale andre lån. Du velger selv hva slags gjeld du refinansierer, og om du vil samle all gjelden i ett lån eller om du vil holde noe utenfor.

Det er mange grunner til hvorfor man velger å refinansiere, men en av grunnene er de mange fordelene refinansiering lav rente byr på. Gjennom refinansiering kan du blant annet:

1. Få bedre betingelser på lånet
2. Oppnå lavere renter
3. Redusere antall gebyrer du betaler
4. Få en mer fleksibel nedbetalingstid
5. Bli kvitt eventuelle betalingsanmerkning
6. Få en mer oversiktlig økonomisk hverdag

Siden du gjennom refinansiering reduserer utgifter til både renter og gebyrer blir lånekostnadene lavere. De månedlige kostnadene kan holdes på samme nivå, eventuelt bli høyere om du ønsker det. Velger du å gjøre dette, kan du bli gjeldfri raskere. Du vil også få lavere totale kostnader siden du betaler renter og gebyrer over en kortere periode.

Er gjelden din spredt utover er refinansiering lav rente verdt å vurdere. Samler du all gjelden i ett felles lån, vil du ikke bare kutte utgifter. Du får også mer oversikt over hvor mye du betaler på gjelden hver måned, og kan enklere følge med på hvor mye gjelden reduseres med månedlig.

Ulike typer refinansiering lav rente

Vi skiller mellom fire ulike måter å refinansiere gjelden på:

1. Samling av lån: Når du tar opp et nytt, større lån for å samle alle smålån og kreditter i dette lånet. For eksempel når du tar opp refinansieringslån for refinansiering av kredittkort.
2. Flytting av lån: Du flytter lånet ditt fra en bank til en annen. Mest brukt når det kommer til boliglån, men kan også benyttes for å oppnå bedre vilkår på billån.
3. Refinansiering av ett lån: Du tar opp et nytt lån av samme typen for å nedbetale lån med dårlige vilkår. For eksempel opptak av nytt forbrukslån for å nedbetale et eldre.
4. Øking av lån: Når du søker om å øke det lånet du allerede har for å samle all gjeld. For eksempel øke boliglånet for å nedbetale forbrukslån og kredittkort.

Slik kan du refinansiere gjelden

Refinansiering med boliglånet

Har du boliglån er det mulig å søke om økt boliglån for å samle all gjelden i dette. Før du søker om å øke boliglånet i banken er det viktig å få en ny verdivurdering av boligen. Hvor mye du kan øke lånet med avhenger nemlig av verdien på boligen. Du kan ikke ha mer enn 85 % belåningsgrad på boligen, som betyr at hvis boligen er verdt tre millioner kan du maksimalt ha 2,55 millioner i lån.

Har du allerede høy belåning på huset kan det være vanskelig å refinansiere med boliglån. Det kan også bli meget dyrt siden høyere belåning betyr høyere rente. Med ny verdivurdering kan du få redusert belåningsgraden, spesielt om verdien på boligen har steget i verdi samtidig som du har nedbetalt lånet. Lavere belåning, betyr mer ledig kapital og større mulighet for å få økt boliglånet.

For at du skal få den laveste renten må du ha belåningsgrad på 60 % eller mindre. Det er også viktig å ha en god kredittscore og stabil økonomi. Er dere i tillegg to om lånet kan du få enda bedre vilkår.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Hvis du eier bolig, eller har en medlåntaker som kan stille sin bolig som sikkerhet, er refinansieringslån med sikkerhet en mulighet. Å refinansiere med sikkerhet i bolig må ikke forveksles med refinansierings av boliglån. Selv om begge lånene krever pant i bolig, vil du med refinansiering lav rente med sikkerhet i boligen få et topplån.

Det betyr at du har et ekstra lån i tillegg til boliglånet. Dette lånet kommer som regel med en kortere nedbetalingstid enn ordinært boliglån. Samtidig er også rentene høye, siden banken har såkalt andre prioritering. Dette betyr i praksis at hvis du misligholder lånet og boligen blir solgt vil denne banken få tilbakebetalt lånt beløp som nummer to.

Er det derimot en kausjonist sin bolig det tas pant i, og vedkommende ikke har lån på boligen fra før, må det ikke søkes om topplån. Da kan dere søke om refinansiering med kausjonist hos banker som tilbyr denne type finansiering.

Refinansiering med usikret refinansieringslån

Usikret refinansieringslån er et alternativ når du ikke har mulighet til å stille med sikkerhet. Mange velger også dette alternativet når det blir rimeligere å refinansiere uten sikkerhet. Dette er ikke en form for refinansiering lav rente, da usikret refinansieringslån er det samme som et forbrukslån.

Du kan likevel oppnå lavere rente enn hva du har i dag, og på den måten spare penger. En annen fordel med forbrukslån til refinansiering er at du ikke må stille med sikkerhet. Denne formen for refinansiering er dermed mer tilgjengelig for folk flest. Det kan også være enklere å få innvilget denne type refinansieringslån, spesielt om du søker om et mindre beløp.

Når du søker om usikret refinansieringslån er det kun din personlige økonomiske situasjon som avgjør om du får lån eller ikke. Det er også mulig å søke om forbrukslån med medlåntaker. Å ha en medlåntaker øker sjansen for at lånet innvilges, samt at du kan oppnå bedre vilkår som lavere rente og kortere nedbetalingstid.

Krav for å få innvilget refinansiering

For å få innvilget refinansiering lav rente må visse vilkår være oppfylt. Disse vilkårene stammer fra utlånsforskriften og sikrer at du som lånekunde ikke ender opp med dårligere eller dyrere lån enn før refinansiering.

Vilkår for alle lån:

1. Refinansieringslån kan ikke overstige eksisterende lån.
2. Summen av renter og gebyrer kan ikke bli høyere.
3. Nedbetalingstiden kan ikke forlenger (unntak kan forekomme)
4. Samme eller strengere krav til avdragsbetaling

I tillegg er det krav om at pant i boligen ikke kan overstige eksisterende belåningsgrad. Det betyr at hvis du i dag har 75 % belåning på boligen kan du ikke refinansieringslånet overstige dette i etterkant. Dette er også en grunn til hvorfor verdivurdering er viktig å gjennomføre.

Hvorfor søke om refinansiering lav rente

Det er flere gode grunner til hvorfor du burde søke om refinansiering, uavhengig av om du har ett eller flere lån. Har du høy gjeld fordelt over flere kreditorer, vil du få mest ut av å refinansiere. Du kan også tjene på refinansiering av bil- og boliglån om du har lånet i en bank med høy rente.

Oppnå lavere rente

Kredittkort og forbrukslån er begge to lån med høye renter. Renten på kredittkort ligger jevnt over 20 %, mens forbrukslån varierer mer. I gjennomsnitt ligger derimot den effektive renten for forbrukslån rundt 15 %, og det sjelden du finner et lån med under 10 % effektiv rente.

Å betale renter på usikret gjeld blir fort dyrt, spesielt om du betaler på flere kredittkort og lån samtidig. Gjennom refinansiering lav rente kan du oppnå lavere rente og kutte kostnader. Når du søker om refinansiering kan ikke bankene tilby lån med høyere kostnader enn hva du betaler i dag. Det betyr med andre ord at de må tilby lån med lavere rente om de skal tilby deg lån.

Søker du om refinansiering av et enkelt forbrukslån tar de utgangspunkt i dette ene lånet. Skal du derimot samle flere lån og kreditter ser de på de samlede utgiftene du har til renter i dag. Det nye lånet kan ikke ha høyere rentekostnader totalt sett enn hva du ville betalt med dagens ordning.

Reduser kostnader til nedbetaling av gjeld

Med lavere kostnader knyttet til renter går kostnadene ned, men det er ikke bare rentene som påvirker de månedlige og totale kostnadene knyttet til gjelden. Når du har et lån betaler du termingebyr, og har du flere lån betaler du flere termingebyr.

Har du for eksempel et billån, et boliglån, et forbrukslån og tre kredittkort betaler du minst tre termingebyrer. Kredittkort har som regel ingen termingebyr, men har til gjengjeld høyere rente. Gebyret for billån ligger på 75 kroner, boliglånet 100 kroner og forbrukslånet 45 kroner. Totalt betaler du 220 kroner i måneden bare i gebyrer.

Refinansierer du disse lånene og får alt samlet i boliglånet, betaler du bare 100 kroner i gebyr. De månedlige kostnadene til gebyrer reduseres med 120 kroner, som i løpet av ett år gir 1 440 kroner spart.

Du kan velge å redusere de månedlige kostnadene tilsvarende kuttet i renter og gebyrer, eller du kan betale like mye som før. Hvis du holder betalingen på samme nivå vil du kunne nedbetale gjelden raskere, og ender opp med å få redusert de totale kostnadene knyttet til renter og gebyrer ytterligere.

Få kontroll over gjelden

Å ha gjeld fordelt over flere ulike kreditorer kan gjøre det vanskelig å få en oversikt og ha kontroll. Du må forholde deg til flere kreditorer, flere rentesatser, flere regninger og flere forfallsdatoer. Alt i alt kan dette bli meget uoversiktlig, og det er risiko for mislighold av gjeld kun fordi man mister oversikt over hvilke regninger som er betalt og hvilke som ikke er det.

Refinansierer du gjelden din og får de samlet i ett større lån får du bedre oversikt. Du får kun en kreditor å forholde deg til, samt en rente og en forfallsdato. Setter du opp avtale om AvtaleGiro, som de fleste banker krever når det kommer til lån, går alt automatisk. Alt du må tenke på er å flytte penger over til en egen regningskonto.

Med mer kontroll er det også enklere å følge med på nedbetalingen. Du vil se hvor mye gjelden reduseres med hver måned, noe som også kan gi ekstra motivasjon til raskere nedbetaling slik at du kan bli gjeldfri raskere.

Bli kvitt betalingsanmerkninger

Har du fått betalingsanmerkninger får du en vanskeligere økonomisk situasjon. Du kan ikke tegne forsikring, handle med faktura, opprette nye abonnementer eller ta opp lån uten sikkerhet. For å få slettet anmerkningen og få en bedre økonomisk hverdag, må kravene betales ut.

Du kan søke om refinansiering av inkassogjeld med sikkerhet i bolig. Når inkassogjelden blir utbetalt vil anmerkningene dine bli slettet. Dette skjer bare noen få dager etter at kravene er betalt, men det tar noe lenger tid før økonomien din blir friskmeldt. Flere banker vil for eksempel vente seks måneder før du innvilger for eksempel et kredittkort.

Forlenge nedbetalingstiden

Banker vil i hovedsak ikke innvilge refinansieringslån med lenger nedbetalingstid enn det opprinnelige lånet, men det finnes unntak. Det ene er om lånet ikke blir dyrere totalt sett. Med lang nedbetalingstid blir lån dyrere, siden du betaler renter og gebyrer over en lengre periode. Hvis du derimot får et lånetilbud med lave renter og gebyrer, kan du få forlenget nedbetalingstiden.

Slik søker du om refinansiering lav rente

Når du skal søke om refinansieringslån er det flere måter å gjøre dette på. Hvilken metode som passer for deg, det avhenger i grunn av hvilken type refinansiering lav rente du søker om. Skal du søke om lån med sikkerhet i bolig, og har allerede boliglån, er det lurt å starte hos din nåværende bank. Søker du derimot om lån uten sikkerhet er det en fordel å benytte seg av en lånemegler.

Med sikkerhet

Når du skal søke om refinansieringslån med sikkerhet i bolig må du få en oversikt over hvilke banker som tilbyr det lånet du er på jakt etter. Hos finansportaler får du en komplett oversikt, og kan også se hvilken rente bankene tilbyr. Finner du et lånetilbud som passer dine kriterier her kan du gå videre til søknadsprosessen.

Når du fyller ut søknaden blir du spurt om banken kan hente informasjon direkte fra Skatteetaten og Gjeldsregisteret. Lar du banken gjøre dette blir det enklere for deg å sende søknaden. Alt du må gjøre er å sørge for at informasjonen er oppdatert, at all gjeld er oppgitt og at beløpene er riktige. Når søknaden er klar er det bare å sende den og vente på svar.

Siden det er flere kriterier knyttet til lån med sikkerhet enn uten kan det ta inntil en uke å få svar på en søknad. Du trenger ikke vente på at denne skal behandles ferdig før du søker hos en annen bank. Send søknad til flere banker for å øke sjansen for å få innvilget lånet, og for å sikre deg det beste tilbudet.

Skal du søke om økt boliglån er prosessen noe annerledes. Ta kontakt med en rådgiver i banken for å høre om mulighetene der først. Hvis ikke de kan tilby lån, kan du søke om flytting av lånet til en annen bank og søke om et høyere beløp samtidig.

Uten sikkerhet

Siden det kun er din egen personlige inntekt som avgjør om du får lån uten sikkerhet eller ikke, er denne søknadsprosessen noe enklere og relativt mye kortere. Du kan også velge flere metoder for å søke om lån:

1. Sende søknad til en enkelt bank
2. Finne aktuelle långivere gjennom finansportal
3. Søke om lån gjennom en lånemegler

Det enkleste, og mest lønnsomme for deg som låntaker, er å bruke en lånemegler. Når du benytter deg av en megler sendes den samme søknaden til flere banker. Du trenger kun å fylle ut ett søknadsskjema, så sendes dette automatisk videre til alle samarbeidsbankene til megleren. De fleste meglere, som blant annet Lendo, Uno Finans og AXO Finans, samarbeider med over 20 ulike banker.

Benytter du deg av en slik megler har du dermed økt sjanse for å få innvilget lånet. For selv om en bank sier nei, kan en annen bank si ja. Dette er fordi alle banker vurderer låntakere etter egne interne kriterier i tillegg til de lovpålagte.

En annen fordel med å bruke lånemegler er konkurransen det skaper. Når du søker hos flere, må bankene konkurrere med hverandre om å gi det beste tilbudet. Det betyr at du som låntaker kan få lånetilbud med lavere rente, færre gebyrer og kortere nedbetalingstid. For deg betyr det at lånet blir billigere å ha, siden de totale kostnadene blir lavere.

Hvordan oppnå de beste vilkårene

Alle som søker om lån, enten det er til refinansiering eller til forbruk, ønsker lånetilbud med gode vilkår. Du kan selv gjøre noen enkle grep for å sørge for at du stiller sterkt og kan få de beste vilkårene.

Sørg for å ha god kredittscore

For å vurdere om du en kredittverdig eller ikke benytter banken seg av et kredittopplysningsbyrå. Dette byrået innhenter informasjon om din personlige økonomi, og bruker denne for å regne ut en score fra 1 til 100, eventuelt 1 til 1 000. Hvordan du scorer påvirker om du får lån, og hvilken rente du får tilbud om.

For å få de beste vilkårene må du ha en god kredittscore. Du kan kredittsjekke deg selv på nett for å se hvordan du ligger an. Har du mye gjeld, kan du forsøke å betale ned noe av denne før du søker. Hvis du har kredittkort med ubrukt kreditt, si opp disse. Dette vil redusere din totale gjeld, for all ubrukt kreditt regnes nå som gjeld. I tillegg er det viktig å sørge for at du ikke har noen aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger.

Søk med en medlåntaker

Når dere er to om lånet er det statistisk sett mindre risiko for mislighold. Det er fordi lånet fordeles på to inntekter, og hvis den ene skulle bortfalle i en periode kan den andre betale. Du kan søke om lån til refinansiering med partner, venner eller familie som medlåntaker. Så lenge de er kredittverdige, er bosatt i Norge og har en stabil inntekt vil det å ha en medlåntaker kunne gi bedre vilkår.

Sammenlign alle lånetilbud

Det er fristende å takke ja til det første lånetilbudet man får, men det er også noe man ikke burde gjøre. Når du sender søknad om lån til flere banker er det viktig å sammenligne disse tilbudene før du takker ja. Bruk tid til å se på effektive og nominelle renter, nedbetalingstid og totale kostnader. For å finne det refinansieringslånet som har de beste vilkårene må du sammenligne alle tilbudene du får.

Forhandle med banken

Det er ingenting i veien for at du kan ta kontakt med banken for å høre om de kan komme med et bedre tilbud. Sjekk jevnlig hvilken rente som er mulig å oppnå hos andre banker, og fortell dette til banken du har lån hos. Hvis de ikke kan tilby deg et lån med gode vilkår, flytt lånet til en bank som kan.

Viktig å huske på ved refinansiering lav rente

Det er flere metoder å refinansiere gjeld på, men det er ikke alle metodene som er like lønnsomme. Har du for eksempel et kredittkort og et forbrukslån som kan nedbetales på to år med et refinansieringslån uten sikkerhet, er det ikke lønnsomt å refinansiere dette med sikkerhet i bolig.

Før du søker om refinansiering er det viktig at du regner ut hva refinansieringslånet vil koste. Sjekk hva det vil koste både med og uten sikkerhet, og velg det lånet som er billigst totalt sett. Selv om renter på boliglån er relativt mye lavere enn forbrukslån, er også nedbetalingstiden fire ganger så lang. Du kan ende opp med å betale mer, fordi du betaler renter over en lengre periode.

En ting som også er viktig å tenke på ved refinansierings av kredittkort er at disse ofte blir sagt opp etter at de er utbetalt. Dette er en del av refinansieringen, og et ledd i å unngå at du ender opp med mer gjeld etter at du har refinansiert. Har du behov for kredittkort, kan det være bedre å nedbetale dette utenom refinansiering. Snakk med ditt kredittkortselskap før du refinansierer, slik at du får svar på om avtalen vil bli sagt opp eller ikke.

Oppsummering

1. Når du refinansierer tar du opp et nytt lån for å nedbetale ett eller flere andre lån.
2. Formålet med refinansiering lav rente er å få ned de totale kostnadene knyttet til gjelden, samt å få en bedre oversikt og mer kontroll.
3. Det er mulig å søke om refinansieringslån med og uten sikkerhet i bolig. Hvilken du burde velger avhenger av din situasjon og hva slags gjeld du skal refinansiere.
4. For å finne det beste tilbudet er det viktig å sende søknad om refinansieringslån til flere banker. Husk å sammenligne lånetilbudene før du signerer en låneavtale.
5. Du kan få bedre vilkår om du søker sammen med en medlåntaker. Sørg for at dere begge har en god kredittscore, dette vil gi en fordel i form av lave rente.